Benoit Lizée, Adm.A.

Si vous le voulez bien, répondez aux questions suivantes. Savez-vous ce qu’est (selon la règlementation du Québec) :

1- Un conseiller en sécurité financière?
2- Un représentant en épargne collective?

Après avoir posé ces deux questions à plusieurs de mes clients et amis, bien peu étaient capables de me répondre correctement. Pire encore, je croyais leur parler dans une autre langue. Essayons en une autre.

3- Qu’est-ce qu’un conseiller financier?

Là, c’est plus pareil. À cette question, beaucoup d’entre eux ont répondu aisément par la réponse suivante :

“un professionnel accrédité qui nous donne des conseils et des stratégies financières et qui nous conseille aussi sur les placements et/ou les assurances. ”

LE problème est le suivant : au Québec, l’appellation « conseiller financier » ne peut être utilisée par quiconque selon notre règlementation. La Loi sur la Distribution de Produits et Services Financiers ( loi 188), qui est entrée en vigueur en 1998 proscrit ce “titre”, car il juge qu’il est similaire à celui de “planificateur financier”. Bref, un professionnel peut posséder toutes les connaissances en planification financière, peu importe s’il est membre de l’Institut Québécois de Planification Financière (IQPF), personne ne peut se présenter ainsi. Ce même professionnel, s’il peut faire de la représentation en assurance de personne, doit utiliser le titre de  ”conseiller en sécurité financière”, ce que l’on appelait auparavant  ”assureur-vie”. Ce même conseiller, s’il peut faire de la représentation sur les fonds communs de placement (ou fonds mutuels si vous préférez), doit utiliser le titre de “représentant en épargne collective”. À moins qu’il ne soit un représentant travaillant pour un courtier en valeur mobilière.

Vous trouvez ça compliqué? Je vous comprends! Mais alors comment la population peut-elle s’y retrouver? C’est pourquoi la population et les médias utilisent le titre de « conseiller financier ». C’est plus simple à comprendre pour la population en général. Tellement qu’il fut même utilisé il y a quelque temps par la revue Protégez-vous! lors d’une enquête sur les conseils offerts dans diverses succursales bancaires. La réglementation actuelle n’aide aucunement le simple investisseur de s’y retrouver à travers ces titres et appellations. Les régulateurs devraient faire leurs devoirs et profiter de la situation actuelle pour mettre un peu d’ordre dans tout ça. Earl Jones a sans doute profité du manque d’information (sur la réglementation) des gens qu’il a fraudés. Il n’a aucun permis de l’AMF. De plus, les médias écrits, radiophoniques et télévisuels le présentent ainsi « LE CONSEILLER FINANCIER EARL JONES ». Allez sur les sites WEB des différents médias pour voir…

Earl jones fait les manchettes présentement au Québec; ce beau parleur a fraudé pour plus de 50 millions de dollars à ses clients. Malheureusement pour eux, ils n’auront aucun recours à l’AMF parce que Jones ne possédait aucun permis valide pour offrir des placements. En fait, c’est comme si vous aviez fait affaire avec le gars du coin ou le “beau frère” pour qu’il s’occupe de vos finances. Je suis d’accord avec Fabien Major  lorsqu’il explique dans son blogue que Jones est un imposteur qui a utilisé la chaine de Ponzi, tout comme Maddoff, pour assouvir ses besoins financiers. Par contre, Jones fait mal paraitre toute la communauté professionnelle de la distribution des produits et services financiers.

Simple question; Quelle est la dernière fois où vous avez demandé à votre conseiller, représentant ou agent, de vous présenter son permis d’exercice? Le site de l’AMF vous permet de valider si la personne avec qui vous transigez est en règle. Allez-y souvent; le permis est renouvelable annuellement. Ainsi, un conseiller ne pourrait être en règle dans quelques années…

Il y a aussi des règles d’or à suivre en matière de placements pour éviter les fraudes et ces règles relèvent du gros bon sens;

1- Pourquoi quelqu’un vous offrirait-il des placements garantis à des taux mirobolants en comparaison à ceux offerts aux institutions financières? Rendement accru = risque accru.

2- Attention! Si vous trouviez une mine d’or, iriez-vous le dire à tout le monde? Pourquoi quelqu’un irait alors l’offrir à vous seulement? Trop beau pour être vrai! Et c’est pourtant la manière que ces gens utilisent pour vous soudoyer de l’argent. J’en prends pour exemple les nombreux courriels venant de différents pays vous demandant de l’assistance pour “libérer” des fonds d’une succession d’un Diplomate étranger…

3- Restez près de vos placements; pourquoi faudrait-il absolument investir dans un pays étranger? Je ne parle pas ici de placer des sous dans un Fonds international d’une institution crédible. Je parle de se faire conseiller d’aller ouvrir un compte dans un pays étranger (généralement le fraudeur vous offrira de s’occuper de toute la paperasse pour vous afin de vous épargner le voyage) et d’y faire les placements.

4- Refusez catégoriquement de prêter des sommes d’argent à votre conseiller! Et ne faites surtout pas un chèque directement à son nom (même un chèque style “Earl Jones en Fidéicommis”)! Et surtout pas un chèque  payable à “CASH” ou “ENCAISSE”. C’est sans doute un signal que ses affaires vont mal. Rappelez-vous que ce professionnel gère aussi votre argent. Vous ne voulez pas qu’il soit tenté de piger dans la boite à biscuits… Si vous faites affaire avec Desjardins, est-ce que vous allez faire un chèque au nom du caissier ou de la caissière? Seul un chèque libellé au nom de l’institution financière ou de la firme de courtage ne drevrait être acceptable de votre part.

Je suis dans le domaine financier depuis près de 20 ans maintenant. J’ai siégé au conseil d’administration de la Chambre de la Sécurité Financière de 2006 à 2008 et j’y suis encore impliqué dans différents comités. La Chambre de Sécurité Financière voit à l’encadrement des professionnels de la distribution de produits et services financier par leur formation et leur encadrement déontologique. Laissez-moi vous dire que la dernière chose que mes confrères et consoeurs désirent, c’est de voir ce genre de rapace nuire à la confiance de la population face à notre industrie. Rappelez-vous que Jones n’est pas un professionnel accrédité mais bien un imposteur!

En ces temps difficiles que nous traversons, nous devons toujours garder à l’esprit quelle stratégie de placement nous avions choisi de suivre… et ne pas la changer sur un coup de tête. Il est facile de dire, après coup, quels placements auraient été profitables après une situation de hausse ou de baisse boursière. C’est normal et c’est dans la nature humaine de faire cette analyse. Par contre, sur le long terme, est-ce une bonne affaire?

Historiquement, si l’on agissait seulement selon l’instinct de survie en matière boursière, la plupart d’entre nous feraient mauvaise figure. Nous serions pour la plupart en train de liquider nos placements par angoisse en période de baisse et tout réinvestir, mais craintivement, lorsque nous serions assurés que les mauvais jours sont terminés.

Je me plais souvent à dire que l’industrie des produits et services financiers est un des seuls où, lorsque les articles du magasin sont en solde, personne n’en veut. Au contraire, ce n’est que lorsque les soldes sont terminés que les gens se ruent dans nos bureaux…

Warren Buffet, le grand gourou d’Omaha dans le Nebraska et dirigeant de Berkshire Hataway considère au contraire que les marchés financiers et leurs fluctuations sont des alliés, pas des ennemis; « Soyez avide quand les autres sont craintifs, et méfiants quand les autres sont euphoriques ». J’ai récemment eu la chance de dévorer un petit livre intitulé « Warren Buffet, l’homme le plus riche du monde » pour l’un des hommes les plus riches de la planète, la période actuelle nous permet l’acquisition de titres ayant de la valeur à des prix justes ou même en dessous de leur prix réel sur le marché. Ainsi, de bons titres d’entreprises boudés injustement par la majorité des investisseurs ayant une vision à court terme sont accessibles pour cet homme d’affaires qui ne demande pas mieux que de faire « son épicerie » sur Wall Street ces temps-ci.

Les fonds communs de placement sont des portefeuilles gérés par des professionnels. Ceux-ci ont pour travail d’analyser les marchés et les titres, voir aux meilleurs investissements disponibles selon leur philosophie et leur stratégie de placements. Ils font leur travail en modifiant les portefeuilles en fonction de ce qu’ils estiment intéressant pour le futur. Si votre répartition d’actif, les placements que vous détenez et vos propres stratégies de placements correspondent bien avec votre profil d’investisseur et vos objectifs financiers, vous n’avez rien à craindre des marchés actuels surtout si votre horizon d’investissement est sur une perspective à moyen et long terme.

Évidemment, vos placements ont sans doute une valeur marchande moins élevée qu’il y a un an; Warren Buffet vit aussi la même chose se doutant que cette baisse ne durera pas encore longtemps et, comme les gestionnaires de portefeuilles, je n’ai aucun doute qu’il en profite pleinement pour remplir son panier d’épicerie…