L’article de Martin Vallières parut dans le journal La Presse du 20 avril dernier fait réfléchir plus d’un quant à la capacité d’épargne de la population Québécoise. Surtout quand plus de 50% des répondants québécois trouvent qu’il est presque impossible de se mettre une réserve liquide de côté. Les statistiques démontrent que depuis la récession de 1990, le taux d’épargne ne fait que diminuer. Et si l’on épargne moins, c’est que l’on dépense plus…

David Chilton, dans son livre Le Barbier Riche, (un livre de référence incontournable dans la vulgarisation des finances personnelles) suggère pourtant d’économiser environs 15% de ses revenus. Sa recette : changer sa stratégie budgétaire traditionnelle  pour prioriser l’épargne. Le calcul est simple : au lieu de faire le calcul  REVENUS – DÉPENSES = ÉPARGNE, on priorise l’épargne : REVENUS – ÉPARGNE = DÉPENSES.

En fait, le sondage montre que plus de 70% des répondants priorisent le remboursement de leurs cartes de crédit, ce qui est tout à fait normal dans un budget. Mais 22% des mêmes répondants avouent ne faire que le paiement minimum de leurs cartes de crédit. En déduire que l’on épargne à crédit, il n’y a qu’un pas…

Un article de Marc Tyson paru sur Cyberpresse ce matin retient notre attention. QUAND LES DETTES VOUS ÉCRASENT est un article fort intéressant sur le taux d’endettement des ménages et des conséquences que celles-ci pourraient avoir sur vos finances personnelles.

“Les dossiers d’insolvabilité ont diminué de 10% au Canada depuis un an, résultat de l’embellie économique. Le taux d’endettement des Canadiens demeure néanmoins stratosphérique, à 148,1%. Les dettes du ménage moyen équivalent à 1,5 fois son revenu annuel disponible…”

Mais avant de déclarer la faillite, l’article donne les alternatives possibles pour vous sortir de ce fardeau. Mais il y a plus à faire. C’est l’éducation sur l’art de consommer et de faire un budget. Cette éducation,  je trouve qu’elle n’est malheureusement pas assez véhiculée chez nos jeunes. Ceux-ci sont de plus en plus visés comme clientèle.

Dans la société actuelle où l’hyper-consommation est valorisée, il est malheureusement très facile de tomber dans cette spirale du crédit; par exemple, rien de plus facile d’avoir une carte de crédit pour les jeunes aux études. De plus,on valorise les achats par versements . Et ne me faite pas rire en disant que le financement est à 0%. TOUT A UN PRIX!.  On vous offre de payer plus tard!  ça peux être bien mais on risque fort de pelleter le problème à une date ultérieure.

Finalement, la base d’un bon budget,  c’est de suivre simplement la formule suivante:

MES REVENUS – MES ÉPARGNES = DISPONIBILITÉ POUR DÉPENSER

Pour mon billet d’aujourd’hui, je me permets de laisser un peu le côté économique de mon blogue pour parler de philanthropie et de bonne bouffe.

La campagne de CENTRAIDE-LANAUDIÈRE fut lancée le 15 septembre dernier et l’objectif de cette année est de 1,2 million de dollars. Déjà, la campagne fonctionne à plein régime et l’on peut espérer, à voir la fébrilité des bénévoles impliqués, à atteindre des sommets inespérés. Le président d’honneur de la campagne actuelle est, monsieur Mario Turcot, du Centre Financier aux Entreprises du sud de Lanaudière de Desjardins.

Ce dernier amène un entrain, un dynamisme et une attitude mobilisatrice hors du commun. De par sa vision, Mario a lancé une campagne de DONS-LEADERS dans Lanaudière pour Centraide ; toute personne faisant un don personnel de 500 $ fait automatiquement parti de ce cercle philanthropique. Et quoi de mieux que de faire un souper gastronomique pour lancer une telle activité dans la campagne Centraide-Lanaudière? Ce souper eut lieu mercredi dernier (27 octobre 2010) à L’Assomption dans un resto qui mérite pleinement le détour; Le ROCCO’S RISTORANTE. Situé sur le boulevard L’Ange-Gardien, c’est un chic restaurant servant de la fine cuisine italienne dans un décor sublime; une ancienne banque rénovée au goût du jour. Le propriétaire, Rocco Piccolo, est un chef dynamique qui n’a pas hésité une seconde à s’impliquer dans la campagne CENTRAIDE ; il offre même à sa clientèle d’ajouter un dollar à leur facture pour appuyer la campagne. Pour l’événement, le resto faisait salle comble; des gens d’affaires de la région s’y étaient donné rendez-vous pour un souper gastronomique régional puisque tous les produits utilisés venaient de la région de Lanaudière. Ce fut une belle réussite.

Ainsi, l’excuse de donner du temps aux oeuvres philanthropique m’a donné la chance de connaître un resto que j’ai l’intention de visiter souvent, très souvent… Au plaisir de s’y rencontrer.

Le mois de septembre apporte déjà de bonnes nouvelles aux consommateurs. Des mesures annoncées il y a de cela un an entrent enfin en vigueur ce mois-ci pour les institutions financières émettrices de cartes de crédit. Les nouvelles règles fixent notamment le délai de carence fixée à 21 jours sans intérêt sur les nouveaux achats ainsi qu’un état de compte détaillé expliquant les effets de ne payer que le minimum demandé.

Pour en savoir plus, je vous reccommande les deux articles suivants:

Radio-Canada

La Presse

Un article intéressant de madame Annie St-Pierre fut publié hier par l’agence QMI, à savoir que le nombre de faillites personnelles a diminué de près de 11 % au Québec. Ces chiffres sont comptabilisés en mai 2010. 

“…En mai 2010, 3264 consommateurs et entreprises ont dû déclarer faillite ou faire un arrangement avec leurs créanciers au Québec, ce qui représente une baisse de 11,1 % comparativement à la même période l’an dernier. (…) Les particuliers étaient donc moins nombreux, soit de 10,2 %, à fermer leurs livres en mai 2010 comparativement à mai 2009. (…) Le Québec suit donc le mouvement à la baisse des provinces de l’ouest pour les dossiers d’insolvabilité qui ont été soumis au Bureau du Surintendant des faillites.”

Nous avons encore un (autre) signal que la situation économique tend à s’améliorer, même si cette dernière est toujours précaire. En fait, la plupart des économistes et des gestionnaires institutionnels s’entendent sur le fait que la reprise économique devrait arriver sous peu, mais que nous risquons de connaître d’autres soubresauts boursiers entretemps. La répartition d’actif de votre portefeuille est, à ce jour, une des meilleures armes pour vous prémunir contre les fluctuations boursières.

Les médias nous apprenaient hier l’arrestation par la GRC de Robert Moniz, un arnaqueur de grand chemin. Peu importe la stratégie qu’un fraudeur utilise, le résultat est toujours le même; profiter de la naïveté et de la confiance accordée pour usurper des sommes d’argent, peu importe des dommages que cela pourrait causer à ceux-ci. 

L’émission LA FACTURE de Radio-Canada parlait de ce fraudeur au printemps 2009. J’en parlais aussi sur mon blogue à l’époque. Le fraudeur abordait des gens honnêtes, leur faisait miroiter de l’argent facile à faire par une transaction immobilièrequi sur une propriété qui se vendait sous la valeur marchande. En leur nom, il achetait un immeuble sur le marché qui devait être sous la valeur marchande et la refinançait le temps de la revendre avec profits. Il ne leur disait pas que le vendeur de l’immeuble, c’estait aussi lui. Le personnage avait tout avantage à falsifier des documents afin de gonfler la valeur marchande de l’immeuble afin de soutirer le maximum du prêt hypothécaire et, après quelques paiements, ce dernier disparaissait dans la nature avec la petite caisse. Il laissait ainsi les propriétaires avec un immeuble hypothéqué bien souvent au-delà de la valeur marchande de l’immeuble. Beaucoup ont dû déclarer faillite.

Trop beau pour être vrai

 Une règle du gros bon sens; si un parfait inconnu vous aborde en vous disant qu’il vient de découvrir une mine d’or, pourquoi alors aurait-il besoin de vous pour l’exploiter? Pensez-y deux fois avant de donner vos informations financières à quelqu’un, étranger ou pas…

Le temps passe vite! Il y a de cela déjà 4 ans, en juin 2006, je me présentais pour la première fois au poste d’administrateur du conseil d’administration de la Chambre de la Sécurité Financière (CSF). Bien des choses motivait mon implication à cette époque : Au printemps 2006, un couple qui commençait leur retraite me demande d’analyser leur situation financière; leur représentant précédant transigeait via iForum et l’analyse est désastreuse; plus de 80% de leurs placements (investis dans des titres gravitant dans la toile d’araignée que constituait l’organigramme de MountReal et cie) n’ont maintenant aucune valeur et je dois leur annoncer le fiasco financier. On se rappelle aussi que le dossier Norbourg, avec Vincent Lacroix, venait d’éclater quelques mois auparavant. Alors que notre industrie que se trouve en pleine crise de confiance, je reçois par la poste un bulletin de mise en candidature pour siéger au c.a. de la CSF. J’y vois une belle occasion de m’impliquer.

Depuis, nous avons eu d’autres événements qui ont fait les manchettes des médias; Bernard Madoff, Earl Jones, et autres… Malheureusement, des fraudeurs, il y en aura toujours et nous devons tout faire pour que notre profession soit perçue comme un modèle d’intégrité par les consommateurs. N’oublions pas que la mission première de la CSF est la protection du public. Il faut continuer à consolider la  position qu’occupe la Chambre afin de demeurer un exemple incontournable de rigueur et professionnalisme au Québec, autant pour le public, que pour tous les organismes intervenant dans l’industrie. Voilà en quoi je veux continuer à travailler au sein du conseil d’administration et pourquoi je sollicite votre appui.

Voici un résumé de mon implication au sein de la CSF ces dernières années:

Nov 2009-…    – Administrateur de la Chambre de la sécurité Financière;

Nov 2009-…    – Membre du comité de Réglementation de la CSF;

2009- …          - Délégué de la Section Lanaudière de la CSF

2008-…           - Membre du comité Finances et Trésorerie de la CSF;

2006-2008      - Membre du C.A de la CSF;

2008               - Responsable du comité Finances et trésorerie de la CSF;

                       - V.-P. Valeur Mobilières au C.A. de la CSF;

                       - Membre du comité de Réglementation de la CSF;

 2006-2008    - Membre du comité de l’institut de Formation de la CSF;

AVIS AUX PROFESSIONNELS DE L’INDUSTRIE: En fonction des permis que vous détenez ainsi que de la région dans laquelle vous habitez ou professez, La Chambre de la Sécurité Financière vous enverra dans les prochains jours des documents relatif à l’élection des membres du conseils d’admisitration. AU C.A. DE LA CSF, JE REPRÉSENTE LA DISCIPLINE LE L’ÉPARGNE COLLECTIVE POUR LES RÉGIONS DE MONTRÉAL, LAVAL ET LANAUDIÈRE. Ne tardez pas à exercer votre droit de vote. Vous n’aurez qu’à retourner votre bulletin de vote par la poste.

À PROPOS DE LA CHAMBRE, SA MISSION:

La Chambre de la sécurité financière a pour mission d’assurer la protection du public en maintenant la discipline et en veillant à la formation et à la déontologie de plus de 32 000 membres qui oeuvrent dans cinq disciplines et catégories d’inscription, soit le courtage en épargne collective, la planification financière*, l’assurance de personnes, l’assurance collective de personnes et le courtage en plans de bourses d’études.

La mission de la Chambre s’actualise par un encadrement vigilant des pratiques et par l’amélioration continue des connaissances de ces professionnels.

* Pour la discipline de la planification financière, la Chambre ne veille qu’à la déontologie.

La Chambre s’appuie sur quatre valeurs fondamentales pour promouvoir l’apport de ses membres dans la société :

• le leadership
• l’intégrité
• le professionnalisme
• la transparence

La nouvelle fut annoncée hier en début d’après-midi; Le Groupe Financier PEAK et le Groupe Promutuel en sont venus à une entente pour l’acquisition de la filiale PROMUTUEL CAPITAL. Ainsi, selon le communiqué, PEAK prend la relève, voire l’actionnariat de la filiale de distribution de Fonds d’investissement de PROMUTUEL.

Cette nouvelle vient apaiser les craintes de certains représentants qui avaient peur que le réseau de distribution  PROMUTUEL CAPITAL tombe sous les mains d’une institution captive qui aurait profité de l’occasion pour mousser ses fonds maison. Tel que mentionné dans un courriel envoyé à aux représentants par Serge Roy, Premier vice-président, Commercialisation et développement des affaires chez PROMUTUEL, « puisque PEAK a acheté le cabinet de services financiers et non pas seulement les actifs sous gestion, le déroulement des opérations se poursuivra sans aucun changement. Concrètement, vous pourrez continuer d’offrir divers produits de placement de la même façon que vous le faites actuellement ».

Robert Frances, président et fondateur du Groupe Financier PEAK ajoute: « Je suis persuadé que les Consiellers Promutuel Capital seront promouvoir aux côtés des 600 autres conseillers PEAK la force et la valeur du conseil indépendant. C’est grâce aux valeurs fondamentales d’intégrité et d’indépendance très ancrées dans notre modèle d’affaires depuis nos 17 années d’existence que PEAK est devenu le courtier de choix des Conseillers financiers indépendants à travers le Canada, d’Est en Ouest”.

Bref, cette nouvelle est bonne pour toute la clientèle du Groupe Financier BCL puisque;

1-     Nous passons d’un réseau indépendant à un autre, mais avec un actif au dessus des 6 milliards sous gestion, soit l’un des plus gros au Québec;

2-    Les représentants et le Groupe Financier BCL conserveront toute leur latitude quant au choix des investissements. Ces choix seront toujours faits en fonction des meilleurs intérêts du client. Nous n’avions et n’aurons ainsi aucun avantage ou pression à suggérer les placements d’une institution financière en particulier.

Si vous avez des questions ou des commentaires à formuler sur ce sujet, n’hésitez pas à communiquer avec nous.

Encore une fois, Option consommateur met en garde la population de se laisser libre cours à leurs tentations en cette période des fêtes. En effet, se payer « des fêtes » à crédit peut avoir de lourdes conséquences sur l’endettement. Et cette dernière profita aussi de l’occasion d’avertir les consommateurs des pièges que leur tendent les institutions de crédit. Taux préférentiel au lancement, congé de paiement, chèques offerts, ristournes en argent et transferts de soldes sont ainsi des pièges qui font l’affaire des prédateurs du crédit.

Cette situation peut avoir une incidence sur le taux d’endettement des contribuables au pays et aussi sur le nombre de faillites qui pourrait s’en suivre. Dans une situation où l’économie commence à reprendre, il serait malheureux que des consommateurs fassent les frais des institutions de crédit.

Ainsi, à tous ceux qui sont réellement fragiles aux « tentations des fêtes », je souhaite que vous ne tombiez pas dans ces pièges avant que la faillite vous semble la seule avenue possible…

Le réseau CBC annonçait jeudi soir que des hauts dirigeants de la compagnie Nortel inc. se verraient accorder des primes atteignant un total de 7,5 millions de dollars. Sur les 72 cadres supérieurs visés par ces primes, 14 d’entre eux recevraient des montants de 500 000 $ ou plus.

On peut toujours se dire qu’il faut toujours avoir toute l’information sur un sujet avant de pouvoir porter un jugement valable. Mais dans ce cas-ci, difficile de pouvoir justifier ces montants aux investisseurs qui suivent la saga de l’entreprise depuis le début du millénaire. Et au public aussi, car tous ont gouté à la médecine de la gestion Nortel pour cette même période; directement ou indirectement, car, en 1999, il était difficile de trouver un fonds de placement ne contenant pas de Nortel.

 Un simple rappel : Nortel était LE titre à posséder dans son portefeuille d’investissement entre 1995 et 2000. Un investissement de 1000 $ en 1995 (60 $ l’action) valait 2542 $ en janvier 1998, moment où l’action se voyait fractionnée en deux pour la première fois. Un an et demi plus tard, l’investissement valait 5340 $ (2 janvier 1998, valeur de 152.50 $ l’action avant fractionnement), moment du deuxième fractionnement (15 aout 1999, valeur de 320.25 $ l’action avant fractionnement). Puis un autre fractionnement s’opère le 3 mai 2000. À son pic atteint le 28 aout 2000, l’investissement valait 20 333 $. 1220 $ l’action, valeur réelle tenant ajustés avant dividendes et fractionnements; sur le parquet, l’action était alors cotée à 203 $ et bien des investisseurs voyaient l’action atteindre de sommets encore plus élevés. Alors qu’elle était perçue comme une entreprise solide, celle-ci allait s’écrouler comme un château de cartes avec l’explosion de la bulle technologique.

 Au début des années 2000, on voit les signes d’opportunisme se multiplier dans l’entreprise. John Roth, alors PDG, profite d’abord de la vente de ses options dans l’entreprise pour encaisser un joli montant. Quelques jours plus tard, de mauvaises nouvelles sont divulguées et l’action commence sa descente. Après une série de mauvaises nouvelles, l’action se verra transigée sous les 10 $. On dévoilera que l’on jouait dans la comptabilité de l’entreprise pour favoriser la valeur du titre. Depuis, l’entreprise ne peut se remettre de ses erreurs.

 Bref, aujourd’hui Nortel vend ses actifs et ne vaut plus que 0,19 $ l’action. L’investissement de 1000 $ ne vaut maintenant que 3.16 $. Au moment où l’entreprise déclarait faillite en janvier 2009, le déficit du fonds de pension de l’entreprise se situait, selon L’AFP, entre 2,5 et 2,8 milliards de dollars. Difficile alors d’accepter des primes aussi généreuses. Mais plus rien ne me surprend quand on me parle de Nortel. Et vous?, Qu’en pensez-vous?

Michael Sabia devrait lancer un nouveau plan d’investissements applicable pour la Caisse de Dépôt et Placement du Québec dans les prochains mois. L’objectif visé par le dirigeant de la caisse est tout à fait clair : le nouveau plan devrait favoriser le développement économique du Québec. Bon. Alors? Si c’est la nouvelle tangente que suivra la Caisse, que diable faisait-elle par le passé?

En visitant le site de la Caisse de Dépôt, nous pouvons voir la mission de la Caisse, établie en 1965 par la loi sur la Caisse de Dépôt et Placements du Québec (article 4.1):

“La Caisse a pour mission de recevoir des sommes en dépôt conformément à la loi et de les gérer en cherchant le rendement optimal du capital des déposants dans le respect de leur politique de placement tout en contribuant au développement économique du Québec.”

Il est ainsi facile de comprendre que cette annonce reflète tout le malaise des dirigeants de la Caisse suite au déboires créés par l’équipe de gestion précédente. Elle reflète aussi comment l’investisseur peut délaisser ses principes d’investissements pour l’appât du gain et la quête du rendement; avec l’accessibilité instantanée de l’information dans le monde où nous vivons, il ne suffit plus pour le consommateur de faire un rendement décent dans son portefeuille; il faut maintenant analyser les rendements avec des portefeuilles comparables, ce qui amène parfois (voir souvent), une pression supplémentaire aux gestionnaires de donner de la performance (en terme de rendement) au détriment de la politique d’investissement établie. La Caisse a vécu les mêmes préoccupations, voyant régulièrement ses performances comparées au fonds de pension Teachers, par exemple. Le choix de faire des investissements dans le papier commercial tout en connaissant les dangers en est un exemple flagrant. Ce que la Caisse dévoile, c’est donc un retour à une philosophie plus saine et plus simple dans ses structures d’investissements.

Dans la situation économique que nous vivons, rien de mieux qu’une bonne annonce de monsieur Sabia pour redorer l’image de la Caisse, lors d’un Colloque qu’elle organise; les Québecois veulent avoir le sentiment que le développement de l’économie québécoise redevienne la première cause pour la Caisse. Mais ce qu’on annonce n’a rien de nouveau.

L’Autorité des Marchés Financier (AMF) lance aujourd’hui sa campagne médiatique pour sensibiliser les investisseurs sur les règles élémentaires à suivre avant de faire affaire avec un professionnel de la finance : AVANT D’INVESTIR, INVESTIGUEZ. Guy Mongrain en est le porte parole. Il en a même discuté à l’émission “Tout le monde en parle“, hier soir.

Il semble que la question de l’heure est la suivante : votre conseiller est-il en règle et agit-il avec professionnalisme? Considérant toutes les nouvelles médiatiques des derniers mois, il ne faut pas être surpris de constater que la confiance des investisseurs face aux professionnels a pu diminuer.

J’en discutais récemment avec quelques collègues. Je leur ai demandé combien de fois, depuis qu’ils professent dans le domaine financier, des clients leur avaient demandé de présenter leur permis de l’AMF. La réponse fut exactement comme je le pensais : très (voir trop) rarement. En fait, depuis que j’exerce la profession, on ne m’a demandé qu’une seule fois si mes permis étaient en règle, et ce fut cet été, dans la tourmente du cas d’EARL JONES.

Si vous cherchez à savoir si votre conseiller ou représentant est dument inscrit auprès de l’AMF, vous n’avez qu’à consulter le site de l’Autorité. Sous l’onglet consommateur, cliquez sur le lien « consultez le registre des entreprises et personnes autorisés à exercer » et suivez les instructions.

Votre conseiller ou représentant est en règle? C’est bien. Mais a-t-il eu une plainte en déontologie? Les conseillers en sécurité financière, les représentants de courtiers en épargne collective et les planificateurs financiers sont régis par la Chambre de la Sécurité Financière (CSF) pour le cadre déontologique. Vous pourrez faire la vérification si une plainte fut portée à l’encontre de votre professionnel.

En conclusion, je vous renvoie au billet que j’ai écrit en juillet sur les règles à suivre en matière de placements. Écrit suite à la médiatisation du Scandale d’Earl Jones,  vous y trouverez des règles de base. Le gros bon sens est toujours de mise lorsque vous devez investir…

Ben Bernanke a suggéré une réduction du déficit budgétaire américain. Son allocution, tenue lors d’une conférence de la Réserve Fédérale américaine, avait pour objectif d’inciter les gouvernements du G20 de réduire les déséquilibres internationaux.

« À l’heure du rétablissement économique international, le “moyen le plus efficace” aux États-Unis d’augmenter les économies est d’établir “une trajectoire fiscale durable”, soutenue par l’engagement de “réduire de façon importante les déficits fédéraux” dans le temps, a déclaré M. Bernanke, sans proposer de moyens d’action.
Quant aux pays ayant un excédent commercial comme la Chine et la plupart des économies asiatiques, ils doivent moins compter sur la croissance tirée par les exportations et leurs consommateurs doivent consommer plus, a jugé le président de la Fed. »
The Associated Press

Est-ce que l’administration Obama peut se permettre, à ce stade-ci, de couper dans ses dépenses sans mettre en péril les efforts pour stimuler la relance de l’économie américaine? Monsieur Bernanke a-t-il réellement une si grande influence qu’il peut se permettre de suggérer aux autres pays comment gérer leurs économies respectives? Au moins, son message est clair pour le reste de la planète; ne vous fiez pas à la consommation américaine comme moteur des économies du reste du monde. Nous n’en avons pas les moyens en ce moment!

Il n’en demeure pas moins que l’ampleur du déficit américain (maintenant de 1420 milliards $ US au 30 septembre 2009) donne le vertige à plus d’un. Avec un tel fardeau, l’économie américaine ne se pourra certainement se reconstruire rapidement…

Un excellent article de la Presse Canadienne. En voici un résumé :

Chris Ragan, professeur agrégé du département de science économique de l’Université McGill, le gouvernement devra sous peu procéder à des hausses d’impôts et à des coupes dans les dépenses s’il ne veut pas léguer un grave problème d’endettement à la prochaine génération.

Rappelons que Jim Flaherty, le ministre des Finances, a annoncé dernièrement que la dette pourrait atteindre 56 milliards $ durant l’exercice financier actuel, mais qu’il ramènerait graduellement le déficit à 5 milliards $ d’ici l’année financière 2014-2015. Le ministre s’est abstenu de préciser à quel moment il prévoyait retourner à l’équilibre budgétaire.

M. Ragan a indiqué que la dette du Canada augmentait présentement en raison des programmes mis en place pour stimuler l’économie et combattre la récession, mais que les défis qui devraient être relevés dans le futur, notamment en raison du vieillissement de la population, coûteraient encore plus cher.

Toujours selon la Presse canadienne, Le gouvernement du Canada pourrait bien se retrouver avec une dette aussi importante que celle qu’il avait contractée dans les années 1990 s’il ne prend pas dès maintenant les difficiles décisions nécessaires pour freiner le déficit grandissant, estime l’économiste invité du ministère des Finances.

 Mes impressions:

Dans un contexte d’une reprise économique qui s’amorce, Il nous faudra, en tant que société, sérieusement réfléchir et réagir à notre dette publique. Je crois fermement que « l’état providence » et la gratuité de certains services ne pourront être viables à long terme. Gaspillons-nous? Si oui, alors pourquoi ne pas utiliser une approche d’utilisateur/payeur, par exemple? Si nous décidons de garder les mêmes niveaux de dépenses, nous devrons réajuster les revenus, soit par des taxes, impôts ou primes à l’utilisation.

N’oublions pas que le fardeau de la dette, qu’elle soit fédérale, provinciale ou municipale se reflète et se reflètera toujours sur nos taxes et impôts. En regardant mes avis de cotisation, j’en viens à rêver de vivre une situation fiscale aussi enviable que celle de l’Alberta, où la dette n’est qu’un mauvais souvenir du passé… 

On annonce une reprise de l’économie qui devrait se présenter très bientôt. Par contre, les nouvelles de ce matin nous annoncent que le taux de chômage devrait augmenter à près de 10 % au pays.

Selon un article de Maxime Bergeron du journal La Presse :« Le Conference Board s’attend à ce que le taux de chômage atteigne “un maximum” de 9,5 % d’ici la fin de l’année ou au début de 2010. L’OCDE, pour sa part, croit que le pire est loin d’être passé pour les travailleurs. Le taux de chômage devrait grimper de 8,7 % le mois dernier à près de 10 % l’an prochain au Canada, a avancé hier l’organisme. »

Peu importe qui a raison entre ces deux organismes, le gros bon sens nous indique qu’il faut avoir au moins trois mois de revenus mis de côté. C’est la base d’une bonne planification budgétaire. Mais l’avez-vous cette réserve liquide?

L’association Canadienne de la Paie (ACP) a mené un sondage à cet effet et les résultats sont assez bouleversants; je cite ici Marc Tison du journal La Presse, dans un excellent article paru le 14 septembre dernier :

— Au Canada, 59 % des employés canadiens auraient des difficultés à acquitter leurs obligations si leur paie était versée une semaine plus tard que prévu. Au Québec, ce taux diminue à 34 %;

— Parmi les groupes d’âge, ce sont les jeunes canadiens de 18 à 34 ans qui, dans une proportion de 64 %, sont les plus nombreux à longer inconfortablement le précipice budgétaire.

 En cette période économique difficile, seriez-vous budgétairement prêt si vous perdiez votre emploi ou qu’un évènement quelconque venait malheureusement troubler votre situation financière?

On apprend que Vincent Lacroix a enregisteé un plaidoyer de culpabilité ce matin sur tous les chefs d’accusation portés contre lui. Les représentations sur sentences devraient avoir lieu vendredi prochain. Une victoire de plus dans la bataille contre les bandits à cravates.

Selon nos infos, Lacroix pourrait recevoir jusq’à 14 ans de prison. Espérant que la justice prendra les mesures afin que ce cas en soit un qui puisse dissuader de futurs fraudeurs! Espérons aussi que cette sentence, si elle est exemplaire, servira pour la cause d’Earl Jones…

Le Bloc Québecois devrait présenter aujourd’hui un projet de loi visant à éliminer le droit de libération conditionnelle au sixième de leur peine pour les personnes reconnues coupables de crimes économique. Dans un contexte préélectoral, j’espère fortement que les partis politiques ne feront pas mourir ce projet de loi avant son adoption par le déclenchement d’élections. Les autres partis pourront toujours trouver des failles à ce projet de loi; que ces failles soient légitimes ou que l’on en trouve tout simplement qu’on s’y oppose par opportunisme politique n’y aurait rien d’étonnant. Je ne connais aucune loi parfaite. Je serai aussi déçu, quoique pas surpris, si les autres partis amenaient ce dossier dans leur plateforme électorale cet automne, par simple opportunité politique. Je n’ai pas eu la chance d’analyser ce projet de loi. Je ne peux donc me prononcer sur ses forces et faiblesses. Par contre, si ce projet a pour effet immédiat de corriger une iniquité flagrante du système (système où le fraudeur peut retrouver la liberté alors que ses victimes sont encore à essayer de refaire leur patrimoine), les parlementaires ont une obligation morale et sociale d’analyser ce projet sans partisanerie. Ne serait-ce que par solidarité pour les victimes de Lacroix, Jones et compagnie.

httpv://www.youtube.com/watch?v=DqlK97MIpsM

Je vous écrivais dans mon dernier billet l’importance de faire son bilan financier personnel. Après une simple rencontre avec des clients, il n’a suffit que de quelques secondes pour que ces derniers réalisent qu’ils avaient des disponibilités dans leurs marge de crédit personnelle pour rembourser leur balance de cartes de crédit. Le résultat en est simple: de 18%, ils ont vu leur taux d’intérêt à payer à un taux en inférieur à 10%. Pas mal. Mais il ne faut pas arrêter l’exercice ici. La tentation de consommation à crédit étant à la mode depuis bien des années, il faut aussi gérer le risque de revoir les cartes se remplir à nouveau.

On parlait aujourd’hui à l’émission LA FACTURE, à Radio-Canada, de l’arrivée des nouvelles cartes de crédit pré-payées. Elles pourraient être une solution pour plusieurs consommateurs compulsifs. à l’instar des cartes-cadeaux des grands magasins, ces cartes sont aussi des cartes-cadeaux applicables chez tous les détaillants qui accèptent MasterCard (dans ce cas-ci). Mais il y a toujours deux côtés à une médaille… Ces produits ont des lacunes quant à la règlementation; elles sont aussi disponibles aux moins de 18 ans! Jugés en par vous-mêmes et surveillez vos ados!

Crédit pré-payée LA FACTURE

L’automne s’amorcera bientôt. La rentrée scolaire coïncide pour plusieurs avec le dur retour à la réalité quotidienne du retour au travail après la saison estivale. On reprend le travail là où il avait été laissé, on se replonge aussi dans les dossiers…

En faites-vous de même avec vos finances? À quand remonte la dernière fois où vous avez fait le point sur votre situation financière? Attention, je ne parle pas ici de voir seulement à votre gestion bancaire, mais bien d’une analyse approfondie de l’état de votre situation personnelle; bilan financier, analyse de vos polices d’assurance-vie, invalidité, assurance de dommages (en passant, avez-vous fait l’inventaire de vos biens?), étude approfondie de vos investissements, révision de votre planification testamentaire, et j’en passe… Évidemment, rien de plus rebutant que de voir à tout cela en même temps, mais il faudra tôt ou tard y voir. L’atteinte de vos objectifs financiers et votre retraite en dépendent. Je cite ici le site de la RRQ :

« Ne reportez pas à plus tard ce que vous pouvez faire aujourd’hui
Il importe d’abord de trouver des réponses à un ensemble de questions, non pas à quelques mois de la retraite, mais plutôt quelques années avant de la prendre. Faire régulièrement un bilan de ses engagements et de sa situation familiale est une démarche qui se rapproche du bilan médical : c’est la meilleure façon d’agir de manière préventive pour soi-même et son entourage. »

Pas plus tard que la semaine dernière, j’ai (encore) rencontré des gens se disant prêt à la retraite. Psychologiquement et financièrement. Par contre, après avoir discuté avec eux et regardé l’état de leur situtation financière, il ne savaient peu ou pas ce qu’ils feront de leur temps libres et n’avaient pas analysé à l’avance l’implication que cette décision aura sur leur finances personnelles. Comme dans bien des cas, il ont réalisé alors qu’ils ne pouvaient se permettre une retraite aussi confortable qu’ils l’auraient désiré. Si au moins ils y avaient réfléchis quelques années plus tôt…

Earl Jones, Vincent Lacroix, Lino Matteo, Themis Papadopoulos et compagnie… Il faudra bien un jour que ça s’arrête! Je trouve désolant que le système pénalise si peu les fraudeurs avec des sentences “bonbon”. Lacroix est en liberté surveillée pour “bonne conduite”? PARDON! On ne peut sincèrement expliquer cela à une victime de cette fraude sans se sentir mal à l’aise. À mon avis, si Lacroix devrait encore être en prison, c’est parce qu’il avait une pratique qualifiable de “mauvaise conduite” jusqu’en aout 2005. D’autant plus que les victimes vivront avec les conséquences de cette fraude pendant longtemps…

Les victimes d’Earl Jones ont mis en place une pétition sur le WEB pour demander des peines plus sévères au “criminels en cravates”.  Je vous invite donc à ajouter votre nom à celle-ci si cette injustice vous préoccupe.

En passant, puisque Jones est en faillite, ne serait-il pas indécent de le voir demander l’aide juridique? Je comprend qu’il a des droits mais, avoir un avocat payé à même les impôts des contribuables, dont les victimes de cette fraude soit dit en passant, je trouverais cela un peu tordu… J’espère donc pour ces victimes que son avocat le représente pro bono, que ce soit me Jeffrey Boro ou un autre…