L’automne s’amorcera bientôt. La rentrée scolaire coïncide pour plusieurs avec le dur retour à la réalité quotidienne du retour au travail après la saison estivale. On reprend le travail là où il avait été laissé, on se replonge aussi dans les dossiers…

En faites-vous de même avec vos finances? À quand remonte la dernière fois où vous avez fait le point sur votre situation financière? Attention, je ne parle pas ici de voir seulement à votre gestion bancaire, mais bien d’une analyse approfondie de l’état de votre situation personnelle; bilan financier, analyse de vos polices d’assurance-vie, invalidité, assurance de dommages (en passant, avez-vous fait l’inventaire de vos biens?), étude approfondie de vos investissements, révision de votre planification testamentaire, et j’en passe… Évidemment, rien de plus rebutant que de voir à tout cela en même temps, mais il faudra tôt ou tard y voir. L’atteinte de vos objectifs financiers et votre retraite en dépendent. Je cite ici le site de la RRQ :

« Ne reportez pas à plus tard ce que vous pouvez faire aujourd’hui
Il importe d’abord de trouver des réponses à un ensemble de questions, non pas à quelques mois de la retraite, mais plutôt quelques années avant de la prendre. Faire régulièrement un bilan de ses engagements et de sa situation familiale est une démarche qui se rapproche du bilan médical : c’est la meilleure façon d’agir de manière préventive pour soi-même et son entourage. »

Pas plus tard que la semaine dernière, j’ai (encore) rencontré des gens se disant prêt à la retraite. Psychologiquement et financièrement. Par contre, après avoir discuté avec eux et regardé l’état de leur situtation financière, il ne savaient peu ou pas ce qu’ils feront de leur temps libres et n’avaient pas analysé à l’avance l’implication que cette décision aura sur leur finances personnelles. Comme dans bien des cas, il ont réalisé alors qu’ils ne pouvaient se permettre une retraite aussi confortable qu’ils l’auraient désiré. Si au moins ils y avaient réfléchis quelques années plus tôt…

Si vous le voulez bien, répondez aux questions suivantes. Savez-vous ce qu’est (selon la règlementation du Québec) :

1- Un conseiller en sécurité financière?
2- Un représentant en épargne collective?

Après avoir posé ces deux questions à plusieurs de mes clients et amis, bien peu étaient capables de me répondre correctement. Pire encore, je croyais leur parler dans une autre langue. Essayons en une autre.

3- Qu’est-ce qu’un conseiller financier?

Là, c’est plus pareil. À cette question, beaucoup d’entre eux ont répondu aisément par la réponse suivante :

“un professionnel accrédité qui nous donne des conseils et des stratégies financières et qui nous conseille aussi sur les placements et/ou les assurances. ”

LE problème est le suivant : au Québec, l’appellation « conseiller financier » ne peut être utilisée par quiconque selon notre réglementation. Le Règlement sur les titres similaires à celui de planificateur financier(L.R.Q., c. D-9.2, a. 215), qui est entrée en vigueur en 1998 proscrit ce “titre”, car il juge qu’il est similaire à celui de “planificateur financier”. Bref, un professionnel peut posséder toutes les connaissances en planification financière, peu importe s’il est membre de l’Institut Québécois de Planification Financière (IQPF), personne ne peut se présenter ainsi. Ce même professionnel, s’il peut faire de la représentation en assurance de personne, doit utiliser le titre de  ”conseiller en sécurité financière”, ce que l’on appelait auparavant  ”assureur-vie”. Ce même conseiller, s’il peut faire de la représentation sur les fonds communs de placement (ou fonds mutuels si vous préférez), doit utiliser le titre de “représentant en épargne collective”. À moins qu’il ne soit un représentant travaillant pour un courtier en valeur mobilière.

Vous trouvez ça compliqué? Je vous comprends! Mais alors comment la population peut-elle s’y retrouver? C’est pourquoi la population et les médias utilisent le titre de « conseiller financier ». C’est plus simple à comprendre pour la population en général. Tellement qu’il fut même utilisé il y a quelque temps par la revue Protégez-vous! lors d’une enquête sur les conseils offerts dans diverses succursales bancaires. La réglementation actuelle n’aide aucunement le simple investisseur de s’y retrouver à travers ces titres et appellations. Les régulateurs devraient faire leurs devoirs et profiter de la situation actuelle pour mettre un peu d’ordre dans tout ça. Earl Jones a sans doute profité du manque d’information (sur la réglementation) des gens qu’il a fraudés. Il n’a aucun permis de l’AMF. De plus, les médias écrits, radiophoniques et télévisuels le présentent ainsi « LE CONSEILLER FINANCIER EARL JONES ». Allez sur les sites WEB des différents médias pour voir…

Selon un exercice quinquennal de la Régie des Rentes du Québec en 2008, les deux tiers des québecois ne se sont pas fixés d’objectifs ou n’ont pas évalué leur revenus de retraite. Ce constat décevant, les professionnels de l’industrie peuvent le confirmer facilement malheureusement. Hugo Fontaine de La Presse expliquait récemment dans un article les différents pièges que les québecois font dans l’élaboration de leur plan de retraite.

Ces constats valident une de mes suggestion, comme je l’écrivais il y a quelques temps; un simple plan d’épargne mensuel peut faire la différence à long terme dans une planification de retraite.

Voici quelques questions à se poser pour bien planifier sa retraite, selon la Régie des Rentes du Québec;

Quels sont mes besoins financiers actuels?

Que seront mes besoins financiers et ceux de ma famille à la retraite?

À quoi vais-je occuper mon temps libre?

Quel est l’âge idéal pour prendre ma retraite?

Est-ce que je participe à un régime complémentaire de retraite? À combien s’élèveront mes prestations lorsque je me retirerai du marché du travail?

À combien se chiffre le montant de mes épargnes? D’où proviendront mes revenus à la retraite et dans quelle proportion?

Quel est mon niveau d’endettement?

Est-ce que moi et ma famille sommes protégés par des assurances adéquates?

Mon testament et mon mandat en cas d’inaptitude sont-ils faits et mis à jour?

Plus d’excuses! Il est temps que ces deux tiers des québécois se prennent en mains. Évidemment, si vous ne savez pas trop par où commencer, il y a des professionnels qui peuvent vous assister…

J’ai reçu un appel téléphonique assez troublant ce matin. Travailleur autonome, Luc et sa conjointe sont clients depuis quelques années. Après les salutations d’usages, je demande à Luc comment il se porte;

— Dans les circonstances, je me porte très bien! Je t’appelle pour te remercier pour tes bons conseils!
— Merci beaucoup, mais qu’est-ce qui te pousse à me remercier spécialement ce matin?
— Vois-tu Benoit, je t’appelle de l’institut de cardiologie de Montréal, J’ai eu un malaise cardiaque il y a quelques jours et l’on a découvert que je souffre d’athérosclérose.
Après la surprise que sa nouvelle m’apporte, il enchaine:
— Je serai en arrêt de travail pendant quelque temps. Comme tu le sais, lorsque nous nous sommes rencontrés pour analyser ma situation financière, les premières recommandations que tu m’avais faites furent de me prendre une couverture d’assurance invalidité pour couvrir mon salaire si un pépin devait arriver. Tu m’as aussi suggéré de placer une somme mensuellement afin de me créer une réserve liquide qui devait entre autres, me servir de mise de fond pour la construction de notre future maison. Tu comprendras surement que le projet attendra quelque temps, mais l’argent amassé nous assure un coussin suffisant pour combler le manque à gagner que ma situation apporte…Merci beaucoup !

Cet appel remet bien des choses en perspective: on peut souvent s’attarder aux rendements, aux couts, à la qualité et aux caractéristiques des produits financiers. Mais avant tout, il y a les personnes et leurs besoins.